Личный банкир | Доверительное управление | Управление благосостоянием | Семейный офис | Стиль жизни | Аналитика

Wealth Management | Накопительное страхование жизни

В рамках private banking банки часто предлагают полисы страхования жизни компании-партнера. Однако не обязательно ограничиваться одним или двумя предложениями, т.к. выбор на рынке достаточно широк.

Накопительное страхование жизни – совмещает защиту жизни и трудоспособности от рисков на определенный срок и накопление капитала (смешанное страхование) . По сравнению с другими способами инвестирования капитала накопительное страхование жизни не отличается высокой доходностью. Однако нужно сразу оговориться, при сравнении финансовых инструментов необходимо учитывать не только доходность, но и риски, а также иные условия.

В первую очередь накопительное страхование жизни отличается своей долгосрочностью. В среднем договора заключаются на 15-20 лет, но возможны и более длительные сроки (до 50-80 лет). Это самый длинный финансовый продукт наряду с пенсионными программами. В то же время страховые компании и пенсионные фонды являются самыми консервативными инвесторами. В этом сразу имеется их отличие от банков, которые могут проводить более рискованные операции, что увеличивает вероятность финансовых потерь для клиента при кризисах.

По окончании срока договора накопительного страхования жизни клиент получает выкупную сумму с инвестиционным доходом, который начисляется ежегодно. Страховая компания предоставляет гарантированную доходность на уровне 2,5-3% годовых, ожидаемая доходность составляет несколько больше - 6-7% годовых. Для сравнения: средняя доходность фондового рынка США - 8%. При рублевой инфляции 8-10% процентов годовая прибыль на уровне 7% не очень привлекательна, но необходимо учитывать эффект сложных процентов. В долгосрочной перспективе инфляция будет снижаться до 4-5% в год. Учитывая, что инфляция в США и Еврозоне составляет 2-3% в год можно выбрать доллар США или евро в качестве единицы расчета страхового полиса.

Сравнение страхования жизни и банковских вкладов:

• Страховые резервы инвестируются наиболее консервативно, поскольку их основная задача сохранения капитала, а не высокая доходность.

• Банки в отличие от страховых компаний не гарантируют доходность депозита более чем на 5 лет, как и 100% возврата вложенных средств.

• Договор страхования жизни предусматривает гибкое управление списком выгодоприобретателей, то есть тех людей, кто получит страховую сумму в полном объеме или ее часть (например, в случае смерти застрахованного лица). Вклад в банке можно сделать только на свое имя или на имя третьего лица, и он будет попадать под раздел по наследству. По страховому полису наследники не претендуют на выплаты, если вместо застрахованного лица указан иной выгодоприобретатель (один или несколько).

• Договор страхования обладает иммунитетом. Страховые выплаты не подлежат разделу при разводе, аресту или изъятиям ни судом, ни следствием.

• Информация о договоре страхования не передается третьим инстанциям. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией судам, судебным приставам, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия.

• Одной из опций страховых программ является освобождение от уплаты взносов в период действия договора при наступлении инвалидности I-II группы, т.е. когда человек не может работать. На депозит, если вы потеряли работу и соответственно доход, доложить деньги уже не получится, и в этом тоже существенное отличие страховки.

• Еще одним отличием накопительного страхования являются налоговые льготы. Для долгосрочных договоров страхования выплаты не облагается подоходным налогом (получение определенной суммы к окончанию договора). Пенсионное страхование сочетает накопление капитала с получением рентных выплат в преклонном возрасте. По таким программам освобождены от подоходного налога не только выплаты, но и взносы в пределах 100 тыс. руб. в год (общий лимит для социальных налоговых вычетов).

Еще один момент, который следует учитывать - механизм получения страховой выплаты. В развитых странах общепринятой практикой является написание даже в молодом возрасте завещания, и назначение опекунов на случай смерти родителей. Поэтому заключив договор страхования жизни необходимо оповестить выгодоприобретателей и/или личного адвоката о наличии такового и месте хранения нужных документов. Дело в том, что страховая компания осуществляет выплаты по факту заявления и предоставления необходимых документов (в том числе полиса). Поэтому в случае смерти застрахованного кто-то должен позаботиться о соблюдении всех формальностей для получении выплаты. Например, в случае смерти родителей несовершеннолетний ребенок не догадается, что есть страховой полис и его необходимо предъявить. Это сможет сделать только доверенное лицо семьи или попечитель.